保單貸款 隨借隨還超方便
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彭禎伶╱台北報導
2018年10月14日 上午5:50
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工商時報【彭禎伶╱台北報導】

臨時調度資金，除了跟銀行申請小額信貸外，保單貸款算是速度快、可隨借隨還的選項之一，目前主要壽險公司平均保單借款成本都在4?6％上下，國泰人壽、新光人壽、南山人壽、中國人壽及台灣人壽等六大壽險公司，保單貸款餘額即有5,000億元左右。

壽險業者表示，保單貸款利率其實比銀行小額信貸便宜，在每年農曆年前後、5?6月報稅季、9月開學季，各家壽險公司都會推出保單貸款優惠方案，鼓勵保戶動用保單貸款，進行短期資金調度。

對壽險公司來說，保單貸款是既有保單價最快的貸款方法值金範圍內，再出借給保戶，利率目前都在4?6.9％之間，且不用擔心保戶不還錢，最快的貸款方法因為保單貸款金額不會超過保單價值金，保戶不還本付息，則保單理賠時就會先扣除借款後給付剩餘款，若本息超過保價金時，保單就可能失效。

對保戶來說，保單價值金本來就是自己的資產之一，可作為短期或臨時資金調度之用，但因為保單繼續依保單預定利率滾存生息，因此大部分壽險公司保單貸款利率，都依保單預定利率加碼0.5?1個百分點，舊有的高利率保單因為累積較久，能借的金額較多，但利率也會較高，因此保戶多半不會借太久。

國壽即表示，其保戶平均都是借4個月就會還款，但也有45％左右的保戶會借半年以上，現有平均保單貸款利率就在4?6.9％之間。而國壽因保戶最多，因此，其保單借款餘額也是所有保險公司中最多者，約近1,700億元。

國壽則是在新年期間會推保單貸款減碼1?2個百分點，報稅季有推線上保單貸款或新貸戶利率2.5％的專案，今年9月?10月12日的開學季則推新貸戶首張首次享15天0利率、非新貸戶每張首次借款利率3％，都是要鼓勵保戶活用自己的保單價值。

正在試驗引導保戶用保單借款作為支付養老宅租金的新光人壽，今年不斷推出中長期保單貸款專案，且中長期借款利率多半是低於保單利率，保戶不會因借款而讓保單失效，7月下旬到今年12月21日即有福貸年年保單貸款專案，即依借款期間及申辦管道有6款利率方案，三年期線上借款年息2.45％、線上借款但只借二年則2.55％、一年期線上借款2.65％，這是鼓勵保戶線上申辦保單貸款。

若是一般管道或ATM動支，則三年期年息2.85 、二年期2.9％、一年則是3.0％，都比其他壽險公司同利率保單借款利率要低，且新壽鼓勵保戶借一到三年，新壽目前平均保單借款期間也是2?3年，未來可能開發高保價金的客戶可用保單借款支付養老宅租金，將保單活用，而新壽的保單貸款餘額約1,100億元，排名業界第二大，平均利率大約4?6.5％。

台壽則表示會在每年二、三季剛好是報稅季、暑假遊學及9月開學，需要短期資金調度時推出保單貸款專案，利率可以比平時保單貸款訂價低1?2個百分比，如今年9月底前就推出2.99％的專案，未來也還是會視客戶資金需求季節再不定期推出專案，目前台壽保戶平均保單借款期間大約10個月，利率平均約5％。

南山人壽目前是針對新台幣傳統型保單（不含利變、萬能），對大額借款保戶借款期間滿一年以上，給予3.5％的優惠利率。而其保單貸款目前客戶平均利率約在5.5％以上。

富邦人壽近期並沒有保單貸款專案，但其新台幣保單（利率變動型商品除外）的借款利率約4％?6.25％，若是新台幣利率變動型商品則是依宣告利率加1個百分點，外幣保單因為預定利率較高，借款利率則是6.25％?9％，保戶平均借款期間是3?4年，但也有保戶是隨借隨還，有需要時再動支。花旗「滿福貸」信貸與銀行貸款試算服務，試算信用貸款利率與線上申請
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記者葉憶如／台北報導
2018年10月16日 上午6:42
11 則留言
不同年齡借貸利率不同，根據金融徵信中心資料顯示，近年來銀行對30歲以下年輕人放貸，平均利率不減反增，2012年1月年輕人辦理信貸平均利率5.45%，但至今年7月底平均利率卻來到6.28%，同樣貸100萬元，年輕人今年借跟六年前借款，每年利息要多付8,300元。

聯徵中心資料顯示，2012年1月時30歲以下辦理個人信貸有22萬人、總金額461億元，平均利率5.46%；截至今年7月底止，人數下降近15%，只剩19萬人，但總貸款卻提高到579億元，平均每人貸款利率為6.28%。

2012年1月，31歲到40歲的平均信貸利率最高為6.45%、41歲到 50歲次高為6.25%，第三高是51歲到60歲的6.11%，最低是61歲以上的4.93%。

但到今年7月，結構卻大幅改變，30歲以下跟31歲到40歲的利率已非常接近，分別為6.28%與6.34%，反倒是41歲到60歲都降至6%以下，41歲到50歲只剩5.87%，51歲到60歲5.73%，61歲以上的人信貸利率降至4.75%。

銀行業者表示，主要是因為台灣低利環境已久，各家銀行累積的濫頭寸不少，銀行對工作收入穩定族群更願意提供信貸，加上各種數位化金融工具更為方便，各家競爭紛紛推出超低利率的信貸，因此拉低41歲到60歲利率，但因為年輕人普遍低薪，且收入較不穩定，又大多沒有房屋等，有些銀行對年輕人借貸也會較為謹慎。

Money101.com.tw專家表示，銀行貸款信用評估要件，主要是根據年齡、工作、年資、過去信用紀錄為基準，再搭配每個銀行不同演算法，推估出每個人的還款風險，風險越高人，貸款利率也就越高，因此，許多銀行針對500大企業的員工、公務人員、特別專業人士也就提供比較優惠的利率選擇方案。

同時在審核信貸時，最在意「信用」、「還款能力」及「財力證明」。年輕人要貸到好利率，除個人條件、職業收入穩定外，一定要注意自己平常在固定銀行信用卡都有按時繳交還款金額，也儘量不要短期內多次申請信貸，有可能因申辦不通過，有損個人信用。
出報的希人情物模王應建洋人帶

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